Kan iemand ons via de mail uitleggen wat de mogelijkheden zijn?

marc

1ste-Top-Escort service Den Haag  

www.hypotheekvanjeouders.nl is een nieuw internetplatform vol informatie over hoe een dergelijke lening af te sluiten, wat erbij komt kijken enzovoorts.

www.hypotheekvanjeouders.nl voor het regelen van een hypotheek van ouders aan kind!

Dit Portaal wordt gesponsord door AEGON Bank vanuit haar missie om een maatschappelijke bijdrage te leveren aan financiële bewustwording. Het portaal is gratis voor gebruik, iedereen kan deelnemen mits zij zich houden aan de voorwaarden (niet spammen, netjes blijven).

Morgen gaan we officieel de opening houden, maar nu al is alles beschikbaar, bruikbaar en het werkt!

Uitleg hoe het werkt

Alle bijdragen op het WoonForum worden automatisch binnen 2 uur doorgezet naar alle populaire sociale media kanalen als facebook, Twitter en LinkedIn. Dat gaat automatisch, daar hoeft u niets voor te doen!
U volgt gewoon de blauwe ‘Bijdrage toevoegen’ knop, rechts op iedere pagina:

Prominent op ‘Google’
Maar er is meer. Ook zullen wij ervoor gaan zorgen dat uw bijdrage bij een relevante “Google Search” prominent in beeld komt. Die Social Media kracht bij elkaar, door overal prominent aanwezig te zijn, maakt Mijn WoonPortaal tot een unieke social media verspreidings-motor om gemakkelijk en prominent in beeld te komen.

Een huis verkopen is immers al lastig genoeg nietwaar?

Uit een hypotheekonderzoek van NMa, blijkt dat de marge op een Nederlandse hypotheek veel hoger is in vergelijking met een België hypotheek. Consumenten betalen vele honderden miljoenen te veel aan hypotheekrente in Nederland.

De Nederlandse Vereniging van Banken is het niet eens met de conclusie van de Nma. De marge van een hypotheek België lijkt minder dan een hypotheek Nederland, omdat sinds medio 2009 de financieringskosten zijn gestegen. Er moet meer betaald worden voor het aantrekken van geld, dat als hypotheek weer verstrekt kan worden. Ook zijn de kredietrisico’s zoals het niet nakomen van het betalingsplicht door hypotheeknemers, sterk toegenomen. Bekijk de website voor meer info over sociale zekerheid België of emigreren naar België.

Indien er sprake is van pensioenpremies verstrekt door werkgevers in Nederland of premies zijn afgetrokken, wil Nederland over de pensioenuitkeringen heffen. In het verdrag tussen België en Nederland is afgesproken dan bij emigreren naar België, het heffingsrecht over sociale zekerheid België in de regel toekomt aan België.

In België is het mogelijk om pensioen fiscaal gunstig af te kopen, daarentegen is de Nederlandse wetgever daarvoor bedeesd en heeft in het verdrag afgesproken dat Nederland alsnog kan heffen als het pensioen na emigratie te vroeg wordt afgekocht.
Over 2beathome
2beathome is een goede gesprekspartner als u overweegt te emigreren naar België, wellicht heeft u vragen over België hypotheek, sociale zekerheid etc. Neem vrijblijvend contact met ons op of bekijk onze website voor meer info over hypotheek België.

Erik van Dijk

Gratis en vrijblijvend gesprek?
Bel: 06 49 87 77 73

Uitzendkrachten zijn niet buitengesloten als het gaat om het verkrijgen van een Hypotheek. Gelukkig maar, want veel mensen die hard werken om een inkomen te verdienen doen dit via een uitzendbureau. En zeg nou zelf, wat nou als je een leuk koophuis gevonden hebt waar je graag in zou willen wonen, maar je kan het eigenlijk niet kopen alleen omdat je via een uitzendbureau de dagelijkse kost verdient? Dat voelt inderdaad oneerlijk aan. Banken willen terecht enige zekerheid omtrent uw inkomen wanneer u om een Hypotheek verzoekt, maar hoeveel zekerheid heb je vandaag de dag nou eigenlijk? Ook mensen met een vaste aanstelling verliezen weleens hun baan. En de ironie wil dat ze dan ook vaak weer via een uitzendbureau ergens opnieuw aan de slag gaan.

Als zelfstandig ondernemer of uitzendkracht, zzp-er of freelancer met een ongeregeld inkomen kunt u toch een hypotheek krijgen.

Hypotheek zonder vaste baan vraagt om maatwerk
De aanvraag van een hypotheek zonder vaste baan verschilt van geval tot geval.Het hangt helemaal van uw persoonlijke omstandigheden af óf en wáár u voor uw hypotheek zonder vaste baan het beste terecht kunt. Werkt u met grote regelmaat op contractbasis, dan zijn er over het algemeen weinig problemen. In dat geval staat zélfs de mogelijkheid van NHG garantie voor u open; zij het onder bepaalde voorwaarden. Geniet u op een andere manier inkomsten (bijvoorbeeld alimentatie + een parttime baan), dan heeft u de ervaring van uw adviseur nodig om te weten waar uw hypotheekaanvraag de meeste kans van slagen heeft.

Speciale hypotheekvormen voor hypotheek zonder vaste baan
Uw adviseur zal ervoor kiezen om offertes aan te vragen bij meerdere financiële instellingen. Dat kunnen de grote reguliere hypotheekbanken zijn, of een gespecialiseerde maatschappij met hypotheekvormen die speciaal op een hypotheek zonder vaste baan zijn afgestemd. Wat in uw geval de verstandigste route is, hangt uiteraard helemaal van uw situatie af!

De hypotheekrente is alleen aftrekbaar als u de rente gebruikt in de catagorie ‘hoofdverblijf’ – dat wil zeggen u kunt de rente niet gebruiken om bijvoorbeeld een tweede huis mee op te knappen of om een dure auto mee te kopen. De rente die u aftrekt moet u gebruiken voor aankoop, verbetering of verbouwing van uw eigen huis als hoofdverblijf.

Met de spaarhypotheek heeft u een maximale rente- aftrek tijdens de hele looptijd, een demping van de effecten van renteveranderingen op de maandlasten, u heeft gegarandeerde aflossing aan het einde van de looptijd en u heeft stabiele hypotheeklasten bij gelijkblijvende rente. U bouwt door het sparen ook een belasting vrij vermogen op. Een Spaar Hypotheek geeft u zekerheid zowel nu als in de toekomst.

De rente die een belastingplichtige verschuldigd is voor een lening voor aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning is volledig aftrekbaar. De rente komt in mindering op het progressief belaste inkomen van Box I. De duur van de hypotheekrenteaftrek is beperkt. De rente is maximaal 30 jaar aftrekbaar.

De discussie rond de aftrekbaarheid van de hypotheekrente steekt regelmatig de kop op. Nederland is in Europa het enige land waar een volledige aftrekbaarheid wordt geboden en velen vrezen dat het systeem onhoudbaar zal worden. Het zou de woningprijzen opdrijven, het kost de Staat jaarlijks vele miljarden en het zou een onrechtvaardig systeem zijn omdat de rijksten de meeste aftrek hebben omdat zij de duurste woningen kopen.

Kortom: wat gaat er de komende jaren gebeuren met de hypotheekrenteaftrek?

Lage maandlasten door maximale renteaftrek

Gedurende de looptijd lost u niets af op de hypotheekschuld. U betaalt alleen rente, die u bovendien onder voorwaarden af kunt trekken. Aan het einde van de looptijd of bij eerdere beëindiging lost u de schuld pas af, bijvoorbeeld uit de verkoopopbrengst van de woning. Op deze manier heeft u de gehele looptijd de laagste maandlasten.

Kenmerken

Geen aflossing tijdens de looptijd , hypotheekschuld blijft dus volledig staan
Aflossing: aan einde van de looptijd of bij eerdere beëindiging hypotheek
Maandlasten: (fiscaal aftrekbare) rente
Financiering tot 75% van de executiewaarde van de woning

Wanneer interessant?

- U beschikt over eigen vermogen en/of heeft een hoog belastbaar inkomen
- U heeft geen maximale financiering nodig
- U wilt lage maandlasten
- U wilt maximale renteaftrek op de lening

Wat is de hypotheekrenteaftrek?
Als u een nieuwe woning koopt, leent u daar waarschijnlijk geld voor. Meestal is dit een hypotheek, maar het kan ook een persoonlijke lening zijn. De rente die u over die lening betaalt, kan aftrekbaar zijn. Gebruikt u de lening voor het kopen of verbouwen van uw woning? Dan kunt u de rente aftrekken. De woning moet wel uw hoofdverblijf zijn. Als u geld leent om een auto te kopen, een vakantiewoning te kopen, of om een woning te kopen die u wilt verhuren, dan kunt u de rente over deze lening niet aftrekken.

Hoe bereken ik mijn eigenwoningschuld voor de nieuwe woning?
Uw eigenwoningschuld voor de nieuwe woning berekent u als volgt: tel de aankoopprijs, de makelaarskosten, de notariskosten voor de overdracht en de overdrachtsbelasting van uw nieuwe woning bij elkaar op. Dit zijn uw totale aankoopkosten. Trek uw eigenwoningreserve (overwaarde) hiervan af. Het bedrag dat u overhoudt is het maximale schuldbedrag waarover u de rente af mag trekken. Vervolgens kijkt u welk bedrag het hoogst is: het maximale schuldbedrag of het bedrag dat u voor uw woning hebt geleend. Is het geleende bedrag het hoogst? Dan kunt u alleen de rente over het maximale schuldbedrag aftrekken. Uw eigenwoningschuld is dan gelijk aan het maximale schuldbedrag.

Is het geleende bedrag gelijk aan, of lager dan het maximale schuldbedrag?
Dan kunt u de volledige rente over het geleende bedrag aftrekken. Uw eigenwoningschuld is gelijk aan het geleende bedrag.

Per belastingplichtige, niet per huis

Het is niet zo dat het hier gaat om het huis waar je in woont en die specifieke hypotheek. Dat zou immers betekenen dat je door verhuizing opnieuw zou mogen beginnen met de 30-jaarstermijn. Nee – als je verhuist naar een andere woning telt de termijn gewoon door. Nu verhuizen mensen vaak naar een duurdere woning met een hogere hypotheek. Voor het aanvullende hypotheekbedrag (dus het bedrag boven de oude hypotheek) gaat de termijn wel opnieuw lopen. Hetzelfde geldt voor hypotheekverhogingen voor verbouwing of andere woningverbeteringen.
Niet teveel aflossingsvrij aanhouden

Wat is nu het gevolg van deze maatregel? Het lijkt nog ver weg, 2031, maar je kunt het maar beter in beeld hebben. Als de 30-jaarstermijn voorbij is kun je de hypotheekrente dus niet meer fiscaal aftrekken. Dat scheelt behoorlijk in je nettolasten: dan zijn je bruto lasten opeens ook netto! Om dat te compenseren is het goed om ervoor te zorgen dat je aan het eind van de aftrekbaarheid een fiks deel van je hypotheek kunt aflossen. Wie een hypotheek heeft die helemaal of grotendeels aflossingsvrij is, en zelf niet zorgt voor een aflossingskapitaal, kan behoorlijk schrikken tegen die tijd. Dat is extra vervelend als je dan ongeveer met pensioen gaat en ook nog moet rondkomen met een lager inkomen dan je gewend was.

Staat de woning ook nog op naam van iemand anders, bijvoorbeeld de partner van de overledene, dan kan de hypotheek worden voortgezet op naam van deze persoon. Voorwaarde is wel dat het inkomen toereikend blijft om de maandlasten van de hypotheek te betalen.

Bij hypotheek en overlijden kunnen er naast grote emotionele gevolgen ook financiële gevolgen zijn. De achterblijvende partij kan de hypotheeklasten niet of nog maar nauwelijks opbrengen.

Een aantal voorbeelden:
1. Na overlijden van de kostwinner daalt het inkomen meestal vrij sterk. Heeft u pensioen, dan is er in de meeste gevallen een nabestaandenpensioen. Heeft u kinderen onder de 18 jaar en voldoet u aan de inkomenseisen van de Algemene Nabestaande Wet dan is er een uitkering totdat het jongste kind 18 jaar is. Op basis van de uitkering(en) berekenen wij hoeveel er afgelost moet worden om op normale wijze te kunnen blijven leven.
2. Na overlijden van de niet-kostwinner blijft het inkomen gelijk, maar kunnen er andere kosten naar voren komen die het netto besteedbaar inkomen fors doen dalen. In de praktijk zien wij dat de overblijvende partner soms korter gaat werken om de kinderen te verzorgen. Kinderopvang gaat vaak een grote rol spelen. Soms wordt er huishoudelijke hulp geregeld. Welke oplossing er ook wordt gekozen, het kost geld.
3. Na overlijden van één van de tweeverdieners kan er ook sprake zijn van een inkomenstekort. Het kan een probleem worden om de hypotheeklasten te betalen

Juist bij overlijden en de aanwezigheid van een levensverzekering waarmee de hele hypotheek of een deel daarvan afgelost kan worden, is het belangrijk om de fiscale gevolgen goed in beeld gebracht te hebben. Schakel een nalatenschapsafwikkelaar of een hypotheekadviseur in die de fiscale spelregels kent en neem de tijd om alle aspecten gedegen af te wegen.

Hypotheek: verzekering afsluiten tegen gevolgen overlijden

Wat zijn de gevolgen voor de hypotheek bij het overlijden van mij of mijn partner? Is hier een verzekering voor?

De gevolgen voor de hypotheek bij overlijden zijn afhankelijk van de aan de hypotheek gekoppelde verzekeringen. Als er bij de hypotheek een verzekering bij overlijden is gesloten, wordt de hypotheek met de uitkering van deze verzekering geheel of gedeeltelijk ingelost. In hoeverre de hypotheek wordt ingelost, is afhankelijk van de hoogte van de overlijdensrisicodekking.

De maandlast voor de hypotheek zal bij overlijden door de uitkering van de verzekering vervallen of worden verlaagd. Hiermee wordt de inkomensdaling als gevolg van het overlijden van u of uw partner gecompenseerd.

Uiteraard is het ook mogelijk om, naast de verzekering bij uw hypotheek, een individuele overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. U kunt dan zelf bepalen welk bedrag uw wilt verzekeren en voor welke periode. De uitkering uit deze verzekering kunt u gebruiken om een extra aflossing te doen op uw (resterende) hypotheek of om uw inkomen aan te vullen.

De levensverzekering: uitkering bij overlijden
Een levensverzekering is er in diverse vormen: Een overlijdensrisicoverzekering is een vorm van levensverzekering die vooral gebruikt wordt om het risico van overlijden te dekken en de nabestaanden te verzorgen. Verder deze verzekering zo afsluiten dat hij uitkeert op een bepaalde datum bij overlijden maar ook bij in leven zijn. Dan bent u de betaalde premies niet kwijt maar kunt u daar zelf ook nog iets aan hebben als u op een bepaalde datum nog in leven bent.
Er zijn verschillende redenen om een levensverzekering af te sluiten. U kunt de opbrengst bestemmen om de nabestaanden verzorgd achter te laten. Maar u kunt het ook gebruiken om uw pensioen aan te vullen.

Het risico van uw overlijden verzekeren
Een overlijdensrisicoverzekering is een soort verzekering waarbij de premiebetaling en/of de uitkering afhankelijk is van het leven van de verzekerde(n). Populair is de tijdelijke kapitaalverzekering bij overlijden. Bij deze verzekeringsvorm wordt een periode afgesproken en een uit te keren bedrag. Als de verzekerde binnen deze periode komt te overlijden, wordt het afgesproken bedrag uitgekeerd aan de begunstigde(n).

Wat is verzekerd?

De overlijdensrisicoverzekering wordt meestal afgesloten om ervoor te zorgen dat nabestaanden niet onverzorgd achterblijven of met hoge lasten blijven zitten, als aanvulling op het nabestaandenpensioen, aflossing hypotheek, uitkoop erfgenamen van zakelijke partner. De verzekering kan uitgebreid worden met bijvoorbeeld een regeling bij arbeidsongeschiktheid en/of een extra uitkering bij overlijden door een ongeval. Maar dit zijn meestal dure opties.

1. een gelijkblijvend verzekerd kapitaal
Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering blijft het verzekerd kapitaal gedurende de gehele looptijd gelijk.
2. een lineair dalend verzekerd kapitaal
Bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering daalt het verzekerde kapitaal ieder jaar van de looptijd met een gelijkblijvend bedrag zodat het verzekerd kapitaal op de einddatum 0 is.
3. een annuïtair dalend verzekerd kapitaal
Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering is meestal gekoppeld aan een hypotheek of geldlening die op basis annuïteiten wordt afgelost. Het verzekerde kapitaal van de annuïtair dalende risicoverzekering daalt ieder jaar met hetzelfde bedrag als het bedrag waarmee de geldlening daalt.

De hoogte van de premie wordt bepaald door de hoogte van de gewenste uitkering en de leeftijd. Door de duidelijke afspraken geldt bij een overlijdensrisicoverzekering dat de goedkoopste ook de beste is.

Voordelen in het kort:
• U lost uw lening zo snel mogelijk af.
• Bij vroegtijdig overlijden kan de lening worden afgelost door een aparte overlijdensrisico- verzekering.
• U kunt kiezen uit een groot aantal rentevastperiodes, waaronder ook instaprente en rente bedenktijd.
• U kunt premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheiden/of een uitkering bij arbeidsongeschiktheid meeverzekeren.
• U kunt de Lineaire hypotheek combineren met andere hypotheekvormen.

Met een Lineaire hypotheek lost u iedere maand een vast bedrag af. De lasten worden geleidelijk lager. Het fiscale voordeel van de renteaftrek wordt echter ook steeds minder, naarmate de schuldrest en het bijbehorende rentebedrag verminderen. Het is verstandig om bij de Lineaire hypotheek een aparte overlijdensrisicoverzekering te sluiten.

Bij een hypothecaire lening met een lineaire aflossing lost de geldlener periodiek gedurende de looptijd van de lening een vast bedrag af. Het bedrag wordt berekend door het leningbedrag te delen door het aantal periodieke aflossingen gedurende de looptijd van de lening. Bedraagt bijvoorbeeld het leningbedrag EUR 225.000,00 en is de looptijd 30 jaar, dan is de aflossing op jaarbasis EUR 225.000,00: 30 = EUR 7.500,00 p/jr, dit is per maand EUR 625,00. De gehele aflossing verloopt volgens een vast patroon.

Door de periodieke aflossingen nemen de restantschuld en de jaarlijks, of maandelijks, te betalen rentebedragen in de loop der jaren af. U gaat dus minder betalen.

De hypothecaire lening op basis van lineaire aflossing is daarom geschikt voor mensen die hun maandlast willen zien afnemen. Die vermindering van het te betalen rente bedrag heeft natuurlijk wel een gevolg voor de fiscale aftrek.

De eerste jaren zijn de bruto maandlasten (evenals de netto maandlasten) relatief hoog omdat er naast rente over de (dalende) hoofdsom een bedrag aan aflossing moet worden betaald. Dit nadeel van de lineaire hypotheek heeft geleid tot de ontwikkeling van een bijzondere variant: de hypothecaire lening met getrapte aflossing.

Bij de lineaire hypotheek lost u maandelijks of jaarlijks een evenredig deel van de hypotheek af. De te betalen rente wordt jaarlijks of maandelijks lager. Na verloop van enige jaren nemen de lasten zeer snel af.

Hypothecaire lening met getrapte aflossing

Eigenlijk is deze hypothecaire lening een tussenvorm van een lineaire hypotheek en een annuïteiten hypotheek.

Bij getrapte aflossing blijft het aflossingspercentage, het percentage van de hoofdsom dat per jaar wordt afgelost, telkens voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld vijf of tien jaar, gelijk.

Bij de hypotheek met getrapte aflossing loopt de maandlast, deze bestaat immers uit aflossing én rente, gedurende de gehele looptijd niet geleidelijk terug. Schoksgewijs treden lastenverzwaringen op, namelijk telkens wanneer een hoger aflossingspercentage aan de orde komt.

Wanneer is de lineaire hypotheek geschikt?
De lineaire hypotheek is vooral aan te raden als dat deel van de lening consumptief gebruikt is of dat er mee belegd wordt, maar ook als u geïnvesteerd heeft in een 2e woning of in uw eigen bedrijf.

Toch aflossen?
De lineaire hypotheek is met vooral geschikt voor mensen die aan het begin van de looptijd veel willen aflossen. Bij een aantal geldverstrekkers is het mogelijk om de aflossingen aan het begin van de looptijd te beperken.

Voordelen van de lineaire aflossing:

• Schuld aan het einde van de totale looptijd afgelost.

• Lasten nemen af in de loop de jaren: dit is van belang voor geldnemers die op termijn een minder (gezamenlijke) inkomen verwachten

• Over de gehele looptijd minder rente verschuldigd in vergelijking met andere aflossingsvormen.

Nadelen van de lineaire aflossing:

• Hoge brutolasten in de eerste jaren, hierdoor kan minder geleend worden in verhouding tot de andere aflossingsvormen

• Beperkt inflatievoordeel, in de eerste jaren van de looptijd wordt relatief meer afgelost waardoor in de tijd minder van de waardevermindering van de hoofdsom kan worden geprofiteerd dan bij andere aflossingsvormen

• Dalend fiscaal voordeel geduurende de looptijd, zeker voor geldnemers met stijgende inkomens is de lineaire hypotheek fiscaal minder aantrekkelijk dan andere hypotheekproducten.

Met een Annuïteiten hypotheek wordt er afgelost gedurende de looptijd. U betaalt iedere maand een vast bedrag. In het begin betaalt u veel rente en weinig aflossing. Die verhouding verandert in de loop der jaren.

Voordelen in het kort:

• In het begin relatief lage nettolasten.
• Bij vroegtijdig overlijden kan de lening worden afgelost door een apart te sluiten overlijdensrisicoverzekering.
• U kunt kiezen uit een groot aantal rentevarianten, waaronder ook instaprente en rentebedenktijd.
• U kunt premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en/of een uitkering bij arbeidsongeschiktheid meeverzekeren.

Bij een Annuïteiten hypotheek betaalt u iedere maand hetzelfde bedrag, opgebouwd uit rente en aflossing. Het maandelijks te betalen bedrag blijft hetzelfde, maar in de loop der jaren verandert de onderlinge verhouding tussen rente en aflossing. U gaat dan steeds meer aflossing betalen en steeds minder rente. Omdat daardoor ook de renteaftrek minder wordt, nemen de netto lasten toe. Het is verstandig om aanvullend een overlijdensrisicoverzekering te sluiten.

Wie wil er geen lagere aanvanglasten? Een annuïteiten hypotheek is een vorm die lagere aanvangslasten kent. Dit houdt in dat, bij een gelijkblijvend hypotheek percentage gedurende de looptijd van de hypotheek, de jaarlijkse som van aflossing en rente gelijk blijft. Het vaste jaarlijkse bedrag “de annuïteit” bestaat uit 2 delen:
1) Het rentedeel
2) Het aflossingsdeel.

Gezien de aflossing en de rente zamen jaarlijks één vast bedrag vormen (als de rente gelijk blijft) wordt het aflossingsbestanddeel jaarlijks groter. Als gevolg hiervan gaat de netto maandlast weer omhoog, als het rentebestanddeel daalt, neemt de fiscale aftrekmogelijkheid navenant af. In het begin van de looptijd, als de aflossingsbedragen nog gering zijn, is dit nauwelijks merkbaar maar later in de looptijd des te meer.

Maandelijks betaalt u een vast bedrag, de annuïteit, aan aflossing en rente. Maandelijks wordt het aflossingsbestanddeel in de annuïteit groter en het rentebedrag kleiner. Zolang de rente niet wijzigt blijft de te betalen maandlast gelijk.
In de annuïteiten hypotheek is nooit een overlijdensuitkering opgenomen. Het zorgrisico (overlijden, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid) zult u apart dienen te verzekeren!

Ondanks dat de annuïteiten hypotheek lagere aanvangslasten kent, is de hypotheek in tegenstelling tot andere aflossingsvormen per saldo toch duurder.

Wanneer is de annuïteitenhypotheek geschikt?
Als een deel van uw hypotheek niet fiscaal aftrekbaar is, dan is het aantrekkelijk om dat deel annuïtair terug te betalen. Er wordt dan ook daadwerkelijk afgelost.

Voor wie?
Heeft u een relatief laag inkomen, maar een goed toekomstperspectief, dan kunt u overwegen een annuïteitenhypotheek af te sluiten. Bijvoorbeeld een jonge man of vrouw, aan het begin van de loopbaan, nu nog alleenstaand. Met de annuiteitenhypotheek kunt u nu profiteren van lagere maandlasten. Op het moment dat u meer gaat verdienen kunt u de dan stijgende maandlasten makkelijk aan.

Voordelen van de annuïtaire hypotheek:

• Zekerheid

• Lage (aanvangs)lasten, de geldnemer kan in het meestal meer lenen dan met een lineaire hypotheek

• Hoog inflatievoordeel, uitgaande van inflatiecorrectie in het inkomen is het inflatievoordeel relatief hoog omdat bij deze aflossingsvorm het grootste deel van de aflossing pas tegen het einde van de looptijd wordt betaald.

Nadelen van de annuïtaire hypotheek:

• Minder belastingvoordeel

• Bijna geen vermogensvorming in de eerste jaren, bij een rente van 7% is na 10 jaar (op een looptijd van 30 jaar) plus minus 14% van de hoofdsom afgelost

• Toenemende nettolasten in de loop der jaren, het aftrekbare rentedeel in de annuïteit wordt steeds maar kleiner

• Relatief hoge rentelasten, omdat de hoofdsom bij aanvang minder snel wordt afgelost dan bij de lineaire hypotheek, is in totaal meer rente verschuldigd. Deze rente is overigens wel aftrekbaar.

Een Levenhypotheek is een combinatie van een lening en een winstdelende levensverzekering, die u laat meeprofiteren van de doorgaans goede bedrijfsresultaten van de betreffende verzekeringsmaatschappij.

Voordelen in het kort:
• U deelt mee in de winst van de maatschappij.
• U profiteert maximaal van de renteaftrek doordat tijdens de looptijd niets wordt afgelost.
• U kunt kiezen uit een groot aantal rentevastperiodes waaronder ook instaprente en rentebedenktijd.
• U kunt premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en/of een uitkering bij arbeidsongeschiktheid meeverzekeren.
• Bij vroegtijdig overlijden wordt de hypotheek geheel of gedeeltelijk afgelost.
• U kunt de Levenhypotheek combineren met andere hypotheekvormen.

Maximale renteaftrek
Een Levenhypotheek is een combinatie van een lening en een levensverzekering. Tijdens de looptijd van de lening lost u niets af. De lening wordt in principe pas afgelost na afloop van de afgesproken looptijd, met de uitkering van de levensverzekering. Uw maandelijkse betaling bestaat uit rente over de totale lening en uit de premie voor de levensverzekering. Als u voor de einddatum van de verzekering zou overlijden, wordt de lening geheel of gedeeltelijk afgelost: het overlijdensrisico is meeverzekerd. U kunt ook het overlijdenrisico van uw partner meeverzekeren.

Winstdeling
Met de levensverzekeringspremie bouwt u aan een kapitaal voor de aflossing op de einddatum. U lost de lening op de einddatum geheel of gedeeltelijk af met het verzekerde kapitaal en de mogelijke extra opbrengst door winstdeling. Door de winstdeling maakt u zelfs kans op een hoger eindkapitaal dan u nodig heeft om de lening af te lossen. Bij voortijdig overlijden zijn uw nabestaanden verzekerd van gehele of gedeeltelijke aflossing van de hypotheek.

Uitkering van de winst
De hoogte van de uitkering van de verzekering staat van tevoren niet volledig vast. De hoogte van de extra opbrengst door winstdeling is afhankelijk van de bedrijfsresultaten. Het verzekerde kapitaal wordt aan u uitgekeerd en wordt gebruikt om af te lossen op de hoofdsom van de lening. Het is mogelijk dat aan het einde van de looptijd niet het volledige hypotheekbedrag beschikbaar is. In dat geval kunt u het restant van de lening aflossingsvrij laten doorlopen. Echter, de rente is gedurende maximaal dertig jaar aftrekbaar.

Bij hypothecaire leningen op basis van gemengde verzekering wordt door de geldnemer gedurende de looptijd niet afgelost. In plaats van aflossing betaald de geldnemer aan de verzekeraar een maandelijkse premie, waarmee de hypothecaire lening op de einddatum (of bij eerder overlijden) geheel of gedeeltelijk wordt afgelost.

De verzekeringspolis dient aan de geldverstrekker te worden verpand, zodat de uitkering daadwerkelijk zal worden gebruikt om de lening (deels) af te lossen.

De levenhypotheek met gegarandeerde uitkering is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering op basis van een gegarandeerd eindkapitaal eventueel vermeerderd met winstdeling. De aflossing is derhalve gegarandeerd en u heeft ook nog kans een winst uitkering. U betaalt een vast bedrag per maand, bestaande uit de maandelijkse rente en de premie van de levensverzekering.

Let op!
Wel dient aan de voorwaarden van de kapitaalverzekering eigen woning te worden voldaan. Ook mogen de vrijstellingsbedragen niet worden overschreden. Anders kan over de rente van de uitkering (van de verzekering) belasting verschuldigd zijn.

Voor wie is de levenhypotheek met gegarandeerde uitkering geschikt?
De levenhypotheek met gegarandeerde uitkering is met name geschikt voor personen die de zekerheid willen dat de hypotheek afgelost is en die meerdere keren zullen verhuizen, gezien de polis meegenomen kan worden en niet bank gebonden is.

U bent een persoon die de risico’s van het beleggen niet wil beproeven, maar tevens vindt u het rendement van een spaarrekening te laag. Wellicht is de levenhypotheek de juiste optie voor u?

Voordelen van de traditionele levenhypotheek:

• Positief beïnvloeden van de vermogensopbouw

• Maximale rente aftrek gedurende de hele looptijd

• Garantie in opbouw van het vermogen

• De verzekeringsnemer deelt mee in de winst van de verzekeraar (bij een winstdelende polis)

• Constante bruto- en nettolasten gedurende de looptijd (bij gelijkblijvende rente).

Nadelen van de traditionele levenhypotheek:

• Onzekerheid omtrent de hoogte van de uitkering op de einddatum: de vraag is of (een beoogd deel van) de hoofdsom van de hypothecaire lening met de uitkering kan worden afgelost

• Minder flexibel

• Onzekerheid over de hoogte van de afkoopwaarde van de verzekering gedurende de looptijd. Door de onzekerheid omtrent de waarde ontwikkeling van de verzekering gedurende de looptijd, is de hoogte van de afkoopwaarde (lees waarde die de verzekering heeft bij tussentijdse beëindiging) niet vooraf vast te stellen

• Slechts onder bepaalde voorwaarden kan de uitkering geheel belastingvrij zijn.

• Tussentijdse beëindiging van de verzekering kan grote fiscale gevolgen hebben.

Voordelen in het kort:
• Uw netto lasten blijven vrijwel constant.
• De gehele lening wordt op de einddatum in één keer afgelost.
• U profiteert maximaal van de renteaftrek doordat tijdens de looptijd niets wordt afgelost.
• U kunt premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid meeverzekeren, en/of een uitkering bij arbeidsongeschiktheid.
• U kunt kiezen uit een aantal rentevastperiodes waaronder ook instaprente en rentebedenktijd.

Zekerheid over aflossing en lasten

Een Spaarhypotheek is een combinatie van een lening en een levensverzekering. Tijdens de looptijd van de lening lost u niets af. In principe wordt de lening afgelost met de uitkering van de levensverzekering. Als u voor de einddatum van de verzekering zou overlijden, wordt de lening eveneens in zijn geheel afgelost. Het overlijdensrisico wordt meeverzekerd, ook dat van uw partner als u dat wilt. Uw maandelijkse lasten bestaan uit rente over de lening en de premie voor de levensverzekering.

Premie-opbouw
De premie voor de levensverzekering is opgebouwd uit een risicodeel en een spaardeel. Het risicodeel zorgt ervoor dat de Spaarhypotheeklening bij overlijden volledig wordt afgelost. Met het spaardeel bouwt u een kapitaal op voor de aflossing op de einddatum. Over het gespaarde geld wordt ieder jaar rente vergoed. Dit percentage is gelijk aan het hypotheekrentepercentage dat u over uw lening betaalt. De premie wordt zo vastgesteld dat de uitkering op de einddatum gelijk is aan de hoogte van de lening. Met de uitkering wordt de lening in één keer afgelost.

Evenwicht tussen rente en premie
Omdat het rendement dat wordt behaald op het spaardeel rechtstreeks afhankelijk is van de hoogte van de hypotheekrente, is de premie lager naarmate de rente hoger is en omgekeerd. (Als de rendementen hoog zijn, hoeft u namelijk minder premie in te brengen om het benodigde eindkapitaal bij elkaar te sparen). Rente en premie houden elkaar dus min of meer in evenwicht.

Ook kunt u bij stijging van de rente de hogere rente opvoeren als aftrekpost voor de inkomstenbelasting. Uw netto hypotheeklasten blijven dus redelijk constant. De hypotheekrente is maximaal aftrekbaar, omdat u gedurende de looptijd niet aflost. Vanaf 1 januari 2001 is de rente aftrekbaar gedurende een periode van maximaal dertig jaar.

Een spaarhypotheek is een variant op de traditionele levenhypotheek. Hierdoor wordt dit product ook wel als “verbeterde levenhypotheek” aangeduid.

Het is een hypothecaire lening op basis van een gemengde verzekering. Er wordt tijdens de looptijd niet afgelost.

Bij een spaarhypotheek betaalt u een vast bedrag aan rente voor uw hypotheek en een deel premie voor uw spaarpolis.

Het bijzondere van een spaarhypotheek is dat het rentepercentage die de verzekeringnemer over de spaarpremie vergoed krijgt, in het begin gelijk is aan de hypotheek rente en dat de hoogte van de verzekeringsuitkering daardoor reeds van tevoren vaststaat.

Dat betekent dus dat indien, bij het ingaan van een nieuwe rentevaste periode, de hypotheekrente hoger wordt, de rentelasten stijgen maar de periodiek te sparen bedragen dalen. Bij een hogere rente groeit het spaartegoed immers harder en hoeft er dus minder premie ingelegd te worden om op het beoogde (van tevoren vastgestelde) eindbedrag uit te komen.

De spaarhypotheek is een levenhypotheek met als bijzonderheid dat de te vergoeden rente op de polis altijd gelijk is aan de te betalen hypotheekrente. Daardoor blijven de nettolasten bij rentewijziging min of meer gelijk. Aan het eind van de looptijd is de waarde van de polis gelijk aan de hypotheekschuld.

De koppeling van de hypotheekrente en de spaarrente leidt ertoe dat bij veranderingen in het rentepercentage de effecten daarvan op de te betalen maandlasten gedempt worden. Een sterke rentestijging wordt afgezwakt door een dalende spaarpremie. Daarentegen wordt een dalende rente ongedaan gemaakt door een hoger maandelijks te betalen spaarpremie. Bij een gewone levenhypotheek doet dit effect zich niet voor.

De koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente is het gevolg van een samenwerkingsverband (arrangement) tussen geldverstrekker en verzekeraar. Daarom is het in beginsel niet mogelijk om de polis aan een andere geldverstrekker over te dragen. Dit in tegenstelling tot de hypotheekrente. Onder bepaalde voorwaarden kan wel fiscaal geruisloos de waarde van de polis worden overgedragen aan een verzekeraar zodat de geldnemer toch in staat is om met een andere geldgever in zee te gaan.

Voor wie is de spaarhypotheek geschikt?
De spaarhypotheek is vooral geschikt voor personen die zekerheid qua netto lasten willen hebben en die van plan zijn om lang tot heel lang in de woning te blijven wonen.

Voordelen van de spaarhypotheek:

• Maximaal rentevoordeel

• Demping effecten op een renteveranderingen, de hypotheekrente is immers gelijk aan de rente die wordt vergoed over de ingelegde spaarpremies

• Zekerheid omtrent de aflossing; op de einddatum wordt, het beoogd deel van, de hoofdsom volledig afgelost

• De bruto-en nettolasten blijven constant, bij gelijkblijvende rente

• Mogelijkheid tot onbelaste vermogensopbouw

Nadelen van de spaarhypotheek:

• Sterke gebondenheid aan een geldgever: oversluiten heeft voor de geldnemer vaak grote negatieve financiële consequenties in zowel de fiscale als de verzekeringssfeer

• De hypotheekrente is meestal hoger, zo`n 0,2%

• Slechts onder bepaalde voorwaarden kan de uitkering geheel belastingvrij zijn. Wat in dit verband voor de uitkering geldt, is ook op de afkoopwaarde van toepassing.

Constructie a)
hierbij is er een lening en daarnaast een op te bouwen doelvermogen via periodieke maandelijkse inleg of een eenmalige inleg storting in beleggingsfondsen.
Tijdens de looptijd lost u niet af. Aan het einde van de looptijd wordt het opgebouwde doelvermogen op de lening in mindering gebracht.

Constructie b)
hierbij wordt er naast de lening een zogenaamde beleggingsverzekering gesloten. Tijdens de looptijd van de lening lost u niet af. Via de beleggingsverzekering bouwt u een kapitaal op voor de aflossing van uw hypothecaire lening.

Met een Beleggingshypotheek profiteert u van de te verwachten rendementen van beleggingsfondsen. Zo bouwt u een kapitaal op, waarmee u de lening geheel of gedeeltelijk kunt aflossen. U kunt veelal uit een of meer beleggingsfondsen kiezen.
Let wel met een belegingshypotheek neemt u extra risico, laat u vooraf goed informeren over de mogelijkheden mbt een belegingshypotheek. Zoals in de reclame genoemd, “resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst”.

Voordelen in het kort:

• U profiteert van beleggingresultaten. U kunt zelf uw keuze van fondsen bepalen en wijzigen.
• U profiteert maximaal van de renteaftrek doordat tijdens de looptijd niets wordt afgelost.
• Bij vroegtijdig overlijden wordt de lening geheel of gedeeltelijk afgelost omdat het overlijdensrisico wordt meeverzekerd.
• U kunt veelal kiezen uit een aantal rentevastperiodes, waaronder instaprente en rente- bedenktijd.
• U kunt premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en/of een uitkering bij arbeidsongeschiktheid meeverzekeren.

Meeprofiteren van beleggingsresultaten

Constructie a)
Het investeringsdeel van uw periodieke inleg of de eenmalige storting wordt gestort in beleggingsfondsen. Deze groeien in de loop van de tijd tot een bepaald doelvermogen op de einddatum, waarmee uiteindelijk de lening geheel of gedeeltelijk wordt afgelost.

Constructie b)
Het spaar gedeelte van de premie van de beleggingsverzekering wordt gestort in beleggingsfondsen. Uw ingebrachte premies ontwikkelen zich tot een eindkapitaal, waarmee u de lening uiteindelijk aflost. U betaalt premie tot aan een van tevoren afgesproken tijdstip, waarna u geheel of gedeeltelijk de lening aflost met de uitkering van de verzekering.

Zelf kiezen
U kunt kiezen uit diverse beleggingsfondsen. U kunt uw keuze altijd opnieuw bepalen. Vaak is dit eén keer per verzekeringsjaar mogelijk zonder omzettingskosten.

Als aan het eind van de looptijd niet het volledige hypotheekbedrag/hiepotheek bedrag is opgebouwd, kunt u het restant van de lening veelal aflossingsvrij door laten lopen. Ook kunt u de complete lening laten staan en wachten tot u met het rendement toch het hele bedrag bij elkaar heeft gespaard. Echter, de rente is gedurende maximaal dertig jaar aftrekbaar.
LET OP!! Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst!

Net als de traditionele levenhypotheek en de spaarhypotheek bestaat de beleggingshypotheek uit een aflossingsvrije hypothecaire lening die aan het einde van de looptijd (gedeeltelijk of geheel) wordt afgelost met de uitkering uit een kapitaalverzekering. De verzekeringnemer betaalt periodiek rente over de (gehele) hoofdsom en een premie voor de kapitaalverzekering.

Een beleggershypotheek wordt ook wel een effectenhypotheek genoemd. Het is een combinatie van aflossingvrije hypotheek en een beleggersrekening. De geheel of gedeeltelijke aflossing gebeurt na afloop van de hypotheek d.m.v. verkoop van de beleggingen. U betaalt maandelijks een vast bedrag aan rente. De aankoop van de beleggingen kan door middel van maandelijkse inleg of door storting van een eenmalig bedrag op de beleggersrekening. De waarde van de beleggingsportefeuille valt in box 3. Als de eenmalige inleg wordt meegefinancierd dan is dat deel van de rente niet aftrekbaar. U lost tussentijds niets af.

Een belangrijk verschil met de traditionele levenhypotheek en spaarhypotheek is dat bij de beleggingshypotheek de geldnemer zelf kan aangeven bij welke beleggingsinstellingen ( lees beleggingsfondsen of beleggingsmaatschappijen) zijn ingelegde premies, na aftrek van de kosten, worden belegd.

De verzekeringnemer draagt ook zelf het risico over de waarde van zijn beleggingen.

De hoogte van de uitkering aan het einde van de looptijd van de verzekering ligt, in tegenstelling tot de spaarhypotheek, niet van tevoren vast. Het is dus onzeker of de uitkering voldoende zal zijn om, het beoogde deel van, de hoofdsom te kunnen inlossen.

Voor wie is de beleggershypotheek geschikt?
De beleggershypotheek is geschikt voor personen die de voordelen en nadelen van beleggen heel goed kennen. Tevens weten ze dat de waarde van een portefeuille fluctueert.
De beleggingshypotheek wordt het meeste gekozen door de grote groep mensen die een huis kopen vanaf minimaal 200.000,- tot +/- 1.000.000,-. Door de geïndexeerde vrijstelling kunt u niet veel meer in een beleggingshypotheek kwijt, omdat de meeropbrengst progressief belast is. Bij een hoge hypotheeksom hoort een hoog inkomen, dus belastingheffing in het hoogste tarief.

Vrijheid.
De beleggingshypotheek geeft u de maximale vrijheid om zelf te bepalen hoe u uw vermogen opbouwt. U bepaalt zelf of u actief of minder actief uw vermogensopbouw beïnvloedt. Ook beschikt u over de vrijheid om de vezekering tussentijds te wijzigen.

Voordelen van de beleggingshypotheek:

• Rente-aftrek gedurende de hele looptijd is maximaal

• De verzekeringnemer bepaalt in zekere mate zelf hoe zijn premies worden belegd

• De verzekeringnemer profiteert van hoge rendementen op de aandelenmarkten

• De bruto-en nettolasten blijven constant (bij gelijkblijvende rente)

Nadelen van de beleggingshypotheek:

• Geen zekerheid of aan het einde van de looptijd de hoofdsom van de hypothecaire lening kan worden afgelost

• Beleggingsrisico

• De verzekeringsnemer loopt het risico dat de opgebouwde waarde in zijn polis daalt door sterke koersdalingen op de aandelenmarkten

• De verzekeringsnemer moet voldoen aan bepaalde voorwaarden om van een geheel belastingvrije uitkering verzekerd te zijn.